2024년 하반기 스트레스 DSR 운용 방향 (총정리!)

요즘 저 또한 주택 매입을 하려던 찰나에, 다들 대출 규제가 이리 저리 어지럽다는 말들을 많이 하시더군요

 

오늘은 지난달부터(24/09~) 시행된 스트레스 DSR 2단계 내용에 대해 정리해보려 합니다 (특히 올 연말~내년 상반기 조정장에서 주택을 구입하려 하시는 분들 입장에서는 필히 참고하시기 바랍니다!)

 

 

목차

스트레스 DSR?, 그게 뭐야?

2024년 하반기 스트레스 DSR 적용 방안

결론: 대출 받을 수 있을 때 빨리 받자, 특히 3단계 시행되기 전에...

 

 

스트레스 DSR?, 그게 뭐야?

스트레스 DSR이란 미래 금리 인상을 고려하여, 일정 수준으로 가산 금리를 적용하는 것입니다. 결과적으로 일반적인 DSR을 적용했을 때 보다 더 낮은 대출 한도와, 더 높은 대출 금리를 적용 받게 됩니다

참고: DSR이란 총원리금부채상환비율로써, 연간대출상환총액/연간총소득 x 100으로 계산되며, 통상 1금융권은 40%를, 2금융권은 50%를 적용하여 대출 가부 여부 또는 한도를 결정하게 됩니다

 

특히 스트레스 DSR은 기존 가산 금리 스프레드 1.5%~3%를 기준으로, 단계적으로 적용하는 특징이 있습니다. 예를 들어 기존 가산 금리 스프레드를 1.5%로 둔다면, 아래 그림의 스트레스 금리처럼 1.5%의 25%인 0.38%가 1단계(202402~2024.08)에서 추가되고, 2단계(2024.09~2025.07)에서는 1.5%의 50%인 0.75%가 추가되는 것이죠

출처: 금융위원회

 

이에 따라 한도 역시 달라지게 됩니다. 아래 그림 보시는 것처럼, 연 소득 5천만원 직장인을 예로 든다면, 1단계, 2단계, 3단계가 적용됨에 따라, 최소 대출 한도 2천만원~5천만원까지 줄어들게 됩니다

출처: 토스, 금융위원회

 

 

2024년 하반기 스트레스 DSR 적용 방안

현행되고 있는 스트레스 DSR 2단계의 골자는 크게 4가지 입니다

출처: 금융위

1. 스트레스 금리 상향
2024년 9월 1일부터 스트레스 금리가 0.75%로 상향됩니다. 이는 앞서 언급한것처럼 기본 스트레스 금리(1.5%)에 적용되는 가중치가 25%에서 50%로 증가했기 때문입니다

 

2. 적용대상 확대
은행권 신용대출과 제2금융권 주택담보대출이 스트레스 DSR 적용대상에 추가됩니다. 특히, 신용대출 잔액이 1억 원을 초과하는 경우에만 스트레스 금리가 부과됩니다

 

3. 대출한도 감소
차주별 DSR 최대 대출한도가 은행권 및 제2금융권 주담대의 경우 약 3~9%, 은행권 신용대출의 경우 약 1~2% 감소할 것으로 예상됩니다. 그러나 대부분의 차주는 기존과 동일한 한도와 금리를 적용받을 수 있습니다.

 

4. 단계적 시행
스트레스 DSR은 단계적으로 시행되며, 모든 가계대출에 대해 스트레스 금리를 적용하는 3단계는 2025년 7월에 시행될 예정입니다.

 

 

결론: 대출 받을 수 있을 때 빨리 받자, 특히 3단계 시행되기 전에...

올해 말~내년 상반기까지 부동산 조정기라고 합니다. 서울의 주요 상급지(강남 4구 + 마용성 등)은 지난 7~8월 불장으로 인해 빠르게 전고점 회복했지만, 그 외 하급지는 전고점 회복도 못한 곳들이 수두룩하고, 다시 가격이 떨어지기도 하는 등 정말 조정기의 모습을 보이고 있죠

 

출처: 한국부동산

 

미국 기준금리는 축소되고 있지만, 우리나라 가계부채 총량은 조정 또는 규제에 들어가기 시작했습니다. 이는 중장기적으로 부동산 가격이 뛸 수는 있겠지만, 단기적으로는 하락할 가능성도 내포하고 있습니다 (물론 지역마다 다르겠지요...)

 

따라서, 지금과 같은 조정기에 내집마련 하시는 분들께는 기회일 수도 있겠습니다. 특히 3단계 시행되기 전에, 그리고 이와 동시에 가격이 떨어지고 주춤할때쯤 마련하는 것도 괜찮아 보입니다! (물론 감당 가능한 수준에서요...)

 

 

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